在中國。傳遞最大幸福。 ( 經理人 一次就改變命運)

內地買“香港保單”投保流程要點

在內地簽下的香港保險屬於“地下保單”，香港保險公司代理人在內地銷售保險也是違法行為。但是如果內地居民在香港旅遊、求學時投保，這一保單是否合法呢？事實上，沒有明確法律規定內地居民不得在香港境內購買保險。香港的工作人員昨天向記者解釋說，如果消費者身在內地，那麼他們不能推銷香港保險給消費者，但是當內地居民去到香港他們就可以給展示所有保險條款。

另外，在香港長期讀書或者工作的內地居民，大多數都會有“香港居民身份證”(有別于“永久公民”)，購買香港的保險也很普遍。根據香港保險業監理處公佈的資料，今年第一季度香港保險市場的收入中，內地訪客創造的保單保費達到了8.35億港元，占5.2%。 所以，市民如果想要購買“香港保單”，首先應該瞭解清楚該公司的保單是否完全合規。下面試以一個具體案例為您做介紹。

實例：小徐買保險

以在香港求學的小徐同學為例。小徐家在上海，考上了香港某大學，於是想在香港買份保險。拿著學校開出的在讀證明，小徐在入境事務處辦了“香港居民身份證”，並在香港滙豐銀行開了帳戶。 小徐選中了一份滙豐定期人壽保險。為了做到萬無一失，小徐了特地上網查詢了“香港保險業聯會”網站，直接得到代理人的相關資訊，包括委任的保險公司名稱、代理牌照登記和作廢時間和業務範圍等。他與銷售人員簽下了保險合同，首期保費繳付。隨後，每年自小徐的滙豐帳戶中扣除相應年費，每年保險的分紅也自動存入他的帳戶之中。每月的銀行結算單中，都可以看到“人壽保險”這一欄的資料。 小徐還記下“香港特區政府保險業監理”的聯絡方式，有什麼問題可以及時詢問。(www.oci.gov.hk，電話：852-28690252. 852-28690252 )

許多報導都說香港保單有著高回報和高保障，相對內地優勢很大，那麼究竟回報率有多高、提供的保障較內地保單又有何優勢呢？

三種優勢均誘人

優勢1 高保障

香港一些保險公司的儲蓄型壽險大都提供較高回報率，附加每年現金紅利或基金結餘，根據公司經營狀況而定均在5% 以上。 但內地的壽險預定利率被定為2.5%，雖然近來不少報導認為監管部門有意向將現行的上限放寬，但至今也未有正式檔出臺。不過，如果今後保監會能夠將壽險預定利率開放，實行市場化，那麼內地壽險保單一定會受寵倍增。內地欠缺高額保單，而香港保單經常有百萬港元的保額，這也是吸引消費者的一大原因。

優勢2 拖家帶口一起保

香港的意外險，不但對意外身故或傷殘提供賠償，還提供門診和住院醫療費用的補貼。若以家庭為單位，帶上自己的配偶和子女一起投保，保費更加優惠。此外，連續5年不提出索賠，投保人可以獲得30%已繳保費的現金返還。 而內地的意外險通常不提供全家共保的服務，對於保額超過50萬元的保單,往往要增加額外的審核程式。

優勢3 “不可爭議”條款

至於保障方面，香港保單有一個“不可爭議”條款，規定保險公司不能以任何理由，宣佈生效兩年以上的壽險保單“作廢”。

 簡單來說，保險公司以投保人隱瞞、漏報、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險公司便不得以此為由拒付賠償金。

比如王先生在簽下保單之後兩年，突然發現自己患有某種受保疾病不幸過世，他的家人想要申請理賠，但內地保險公司有可能以“收報人當時隱瞞疾病狀況”而拒絕理賠，但在香港，一旦過了兩年的可爭議期，“不可爭議條款”就駁回了保險公司此種理由，王先生的家人就可以得到理賠。

二種劣勢需留意

如果購買了香港保險而不可能長期住在香港，保單與受保人分隔兩地就會引起許多空間上的不便，並帶來一系列的麻煩。

劣勢1 交費費時又費錢

 特別是每年交費。每年都親自去一次香港或在香港托人代繳，都不是一個十分方便的行為。比較好的辦法是利用現在的網上銀行———受保人在香港銀行開戶，授權保險公司每年從帳戶中自動支取保費，即便身在內地也可以給香港帳戶打錢。 不過，在內地往自己的香港帳戶裏打錢是要交納一定手續費的，從內地的任何一家銀行匯款到香港的任何一家銀行，都屬於國際(境外)匯款業務，手續費都按照同一標準收取，不存在差異。電匯到香港的手續費通常是：手續費匯款金額的1‰(最低50元，最高260元人民幣)＋電訊費港澳地區80元；票匯則沒有電訊費。

劣勢2 理賠溝通麻煩

此外，由於投保人與保險公司相隔甚遠，如果發生理賠申請或其他疑問，解決問題的時間是否就會拖長，不及親自去保險公司面對面交談來得迅速。不過香港保險公司一般都提供全球理賠，申請理賠時只需提供要求檔，而非一定要親自到香港。 香港是世界金融中心、客戶來自全世界有穩固的服務基礎，透過電話與總部直接連繫、效益高，反而不會透過人的傳達造成誤解。